509596569732

Предлагаю учредить сервис страхования выданных займов (вкладов), который будет выступать в роли страховщика, заемщики будут выступать в качестве обязательных страхователей, а кредитор как застрахованный. Страховым случаем будет момент невозврата займа кредитору.

Страховая премия, обязательная к уплате страхователем , будет являться единовременной и автоматически вычитаться в момент получения займа, и рассчитываться по следующей формуле (проценты по вкладу не страхуются):

Страховая премия = сумма займа * страховой тариф

Для построения страхового тарифа можно использовать следующую методику:

N – количество выданных займов за прошлый период;
M – количество невозвратов/просрочек в N;
S i – сумма займа по i-му договору;
S Bк – сумма непогашенного долга долга при к-м страховом случае.

На основе данной статистики рассчитываются следующие величины:

g = M/N;


    N
S = Σ Si /N;
   i =1

     M
SB =(ΣSВк) /М;
     К =1

где g – вероятность наступления страхового случая по одному займу; 
S – средняя сумма одного займа; 
SВ – среднее страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Нетто-ставка (Тн) состоит из двух частей: основной части (Тосн) и рисковой надбавки. 
Основная часть нетто-ставки с 10 долл. страховой суммы рассчитывается по формуле
Тосн = (SB/S) · g · 100(долл.).   

Рисковая надбавка (Тр) вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения 
количества страховых случаев относительно их среднего значения. Но полагаю 
что в системе электронных займов значительных отклонений от среднего значения 
не должно быть, поэтому эту часть страхового тарифа можно опустить.

Соотвественно Тосн = Тн
Брутто-ставка (Тбр) рассчитывается по формуле:
Тбр = [Tн/(100-f)] · 10 (долл.),
где f – доля нагрузки (%) в общей тарифной ставке, предназначенная для покрытия 
затрат на проведение страхования. В составе нагрузки может быть предусмотрена 
прибыль от проведения страховых операций.

При отсутствии рисковой надбавки можно просто ограничить страховую сумму по одному вкладу, что будет предпочтительнее, т.к. поспособствует диверсификации выданных займов и обеспечит развитие данного рынка.

После наступления страхового случая (невозврата кредита) право требования на данную сумму переходит к страховщику, чтобы избежать двойной выплаты в пользу застрахованного (страховой суммы и суммы долга) и избежать махинаций со стороны кредиторов и/или заемщиков.

Право требования страховщика перед страхователем должно включать так же и проценты, начисленные по вкладу чтобы избежать злоупотребления со стороны заемщиков, когда заемщику выгоднее просрочить кредит и уплатить без процентов взятую в кредит сумму.

После наступления страхового случая WMID должника замораживается и он не может производить операции по нему кроме зачисления на счет. Пеня не начисляется.

Тем самым после наступления страхового случая не начисляется пеня, которая существует сейчас, увеличивающая сумму долга. На данный момент пеня способствует тому, что чем больше проходит времени после просрочки тем вероятнее что заемщик больше никогда не вернется к использованию системы WebMoney, т.к. к тому времени когда у него возникнет необходимость, сумма долга уже возрастет в несколько раз и он скорее отдаст предпочтение другой платежной системе чем выплатит этот долг.

У страховщика как у самостоятельной организации будет несколько потоков доходов: погашенные задолженности заемщиков (т.к. право требования у страховщика), страховые премии (которые в основном используются для выплаты страховых возмещений) и «нагрузка», которая регулируется по усмотрению страховщика.  

Можно убрать систему претензий которые подаются в отношении заемщика, который не погасил задолженность в срок, а так же отпадает необходимость в системе торговли просроченными займами (если не ошибаюсь, это называется "биржа кредитов Webmoney"), т.к. она не полностью выполняет свою функцию "решения проблемы неполучения кредита в ответ на переданные долговые обязательства" - по причине того, что обязательства продаются по слишком низкой цене по сравнению с ними же

Исходя из этого, систему страхования вкладов сделать доступной только для тех займов, которые выдаются в пользу человека (или организации) имеющего аттестат не ниже начального, чтобы с кредиторов полностью не снималась ответственность за то, кому они выдают кредит (чтобы кредиторы не раздавали денежные средства любым лицам с аттестатом псевдонима или формальным аттестатом не опасаясь за невозврат средств)

Таким образом достигаются следующие цели:

- повышение доверия со стороны пользователей (населения) к электронным займам

- защищенность кредиторов от недобросовестных заемщиков

- облегчение должникам процесса выплаты просроченной задолженности

- дополнительный доход компании WM Transfer ltd

У меня вот такой вопрос: по просроченному кредиту начисляются ли далее проценты по нему дальше? и какой процент если он есть?